Инвестиционное страхование жизни unit-linked: что это, его особенности и кому подходит

Инвестиционное страхование жизни, более известное как unit-linked – это способ инвестирования в международные активы через страхование жизни. Среди наиболее распространенных инвестиционных инструментов – паевые инвестиционные фонды (ПИФы), на западе их называют взаимными фондами.

Unit-linked имеет преимущество перед традиционными страховыми полисами, поскольку предоставляет страхователю возможность инвестировать в ряд инвестиционных инструментов вместе со свободой адаптировать портфель в соответствии с его потребностями и целями.

Страховой полис лишь играет роль оболочки для инвестирования. Вместо открытия брокерского счета, вы покупаете полис страхования жизни, через который инвестируете свои средства. Как и на брокерском счете, вам необходимо самостоятельно или с помощью финансового советника выбирать фонды для инвестиций. На составленный портфель влияют рыночные риски, поэтому доходность не гарантирована, в отличие от классического страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни или unit-linked – это способ инвестирования в международные активы через страхование жизни. Страховой полис играет роль оболочки для инвестирования. Вы инвестируете свои средства через страховую компанию, как через обычный брокерский счет.

После окончания срока действия полиса накопленный капитал можно снять полностью, частично или настроить автоматическую выплату фиксированных сумм в виде пассивного дохода. Причем остальной капитал будет продолжать работать, генерируя дополнительную прибыль. В случае наступления смерти владельца такого полиса, наследники получат выплату в размере 101% от накопленной суммы.

Виды программ

Существует несколько видов программ:

  • Накопительная – клиент делает регулярные взносы в течение определенного периода. Минимальный размер взноса 100 $ в месяц или 1200 $ в год. Страховая компания размещает эти взносы в соответствии с заранее составленным инвестиционным портфелем.
  • Программа с единовременным взносом – клиент делает единовременный взнос от 10 000 $. Как и в накопительной программе, страховая компания размещает эти взносы в соответствии с заранее составленным инвестиционным портфелем.
  • Профессиональная программа с единовременным взносом – инвестор делает единовременный взнос от 75 000 $. В данном случае клиент может покупать любые финансовые инструменты без ограничений.
  • Программы с фиксированной процентной ставкой – клиент может делать регулярные или единовременные взносы на выбор. Минимальный регулярный взнос 200 $ в месяц или 10 000 $ при однократном взносе. Процентная ставка колеблется от 2,5 до 6% годовых в зависимости от выбранного типа программы.

В какие активы можно инвестировать через продукты unit-linked

При открытии накопительной программы средства инвестора вкладываются в международные паевые фонды, находящиеся под управлением инвестиционных компаний с мировыми именами – таких как Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton Investments, Morgan Stanley и др. Эти фонды покрывают почти все секторы мировой экономики – биотехнологии, недвижимость, высокие технологии и т.д., а также регионы – такие как Еврозона, Германия, Индия, Китай, США и др. Такое многообразие дает возможность создать широко диверсифицированный инвестиционный портфель под любые цели и желания клиента.

Для программ с вкладом от 75000 $ ограничений по инвестиционным инструментам и ликвидности нет. Здесь есть возможность инвестировать в отдельные акции, облигации, ETF фонды, взаимные фонды (ПИФы) и структурные ноты.

Особенности продуктов unit-linked

Защита капитала инвестора от банкротства страховой компании

Средства инвестора защищены от банкротства страховой компании на четырех уровнях.

  1. Через сегрегацию (отделение) активов клиента от имущества компании. Средства инвесторов находятся у банков-кастодианов.
  2. Через резервный фонд страховых компаний, в который они обязаны перечислять часть клиентских вкладов.
  3. В случае банкротства страховой компании, государственный орган той страны, где она зарегистрирована, определяет ликвидационных менеджеров. Они проводят процедуру банкротства и погашения задолженности определением перечня кредиторов и активов для реализации.
  4. Если предыдущие уровни не сработали, клиент получит компенсацию из фонда защиты страхователей.

Низкий порог входа

Открыть накопительную программу unit-linked можно начиная от 100 $ в месяц сроком на 10 лет и более или от 200 $ в месяц сроком до 10 лет. Программу с единовременным взносом можно открыть, начиная от 10 000 $. За лояльность и увеличенные взносы инвестор может получить до 5% в качестве бонуса от страховой компании.

Упрощенное налогообложение

Поскольку инвестирование через продукты unit-linked покрыто оболочкой страхования, не нужно подавать ежегодную налоговую декларацию и платить налоги как в случае с брокерским счетом. Это дает дополнительные преимущества, поскольку средства, которые пошли бы на налоги, можно реинвестировать, а это является существенной прибавкой в росте капитала. Налог на доходы возникает только в случае перевода средств на банковский счет в Украине. На сегодня это 18% плюс 1,5% военного сбора.

Удобство при инвестировании и управлении средствами

Инвестирование через продукты unit-linked может быть автоматическим. Для этого достаточно «привязать» банковскую карту, с которой страховая компания будет регулярно и без комиссий списывать нужную сумму. Эти средства распределяются между выбранными клиентом фондами в заранее заданной пропорции.

За инвестиционным портфелем клиент может наблюдать 24/7 через личный онлайн-кабинет. Также через этот кабинет можно делать разбалансирование портфеля, покупать или продавать фонды и выполнять другие операции.

Четкая процедура передачи в наследство

При открытии программы клиент указывает наследников и их доли. Они в случае наступления смерти владельца программы unit-linked получают накоплений капитал. Сумма выплат составляет 101% от всего капитала. Процедура передачи наследства значительно проще и быстрее чем в Украине и занимает до одного месяца.

Защита от претензий третьих сторон

Поскольку инвестирование происходит через полис страхования жизни, эти средства не могут быть арестованы, разделены при разводе и тому подобное. Это означает, что можно получить абсолютно легальную защиту ваших активов от различных непредвиденных ситуаций. Активы клиентов находятся под защитой пока размещены в страховой компании.

Кому подходят инвестиции через продукты unit-linked

Мы рекомендуем инвестировать через такие продукты тем, кто:

  • хочет получить доступ к международным активам в твердой валюте без начального капитала;
  • готов регулярно инвестировать определенную сумму в течение заданого промежутка времени;
  • хочет создать капитал для будущего пассивного дохода;
  • хочет оптимизировать налогообложение своего инвестиционного дохода и уменьшить свою отчетность в налоговых органах;
  • хочет создать капитал для обучения своих детей или покупки недвижимости;
  • хочет передать капитал наследникам по упрощенной процедуре;
  • хочет отделить часть капитала от другого имущества и защитить его от претензий третьих сторон;
  • планирует уделять инвестированию минимальное количество времени.

Получить подробную консультацию по продуктам unit-linked или личный расчет накоплений можно здесь.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!