Інвестиційне страхування життя unit-linked: що це, його особливості та кому підходить

Інвестиційне страхування життя, більш відоме як unit-linked – це спосіб інвестування в міжнародні активи через страхування життя. Серед найбільш поширених інвестиційних інструментів –  пайові інвестиційні фонди (ПІФи), на заході їх називають взаємними фондами. 

Unit-linked має перевагу над традиційними страховими полісами, оскільки надає страхувальнику можливість інвестувати в ряд інвестиційних інструментів разом із свободою адаптувати портфель відповідно до його потреб та цілей.

Страховий поліс лише відіграє роль оболонки для інвестування. Замість відкриття брокерського рахунку, ви купуєте поліс страхування життя, через який інвестуєте свої кошти. Як і на брокерському рахунку, вам необхідно самостійно або за допомогою фінансового радника обирати фонди для інвестицій. На складений портфель впливають ринкові ризики, тому дохідність не гарантована, на відміну від класичного страхування життя.

Інвестиційне страхування життя або unit-linked – це спосіб інвестування в міжнародні активи через страхування життя. Страховий поліс відіграє роль оболонки для інвестування. Ви інвестуєте свої кошти через страхову компанію, як через звичайний брокерський рахунок.

Після закінчення терміну дії полісу накопичений капітал можна зняти повністю, частково або налаштувати автоматичну виплату фіксованих сум у вигляді пасивного доходу. До того ж решта капіталу продовжуватиме працювати, генеруючи додатковий прибуток. У випадку настання смерті власника такого полісу, спадкоємці отримають виплату у розмірі 101% від накопиченої суми.

Види програм

Існує декілька видів програм:

  • Накопичувальна – клієнт робить регулярні внески протягом визначеного періоду. Мінімальний розмір внеску 100 $ на місяць або 1200 $ в рік. Страхова компанія розміщує ці внески відповідно до заздалегідь складеного інвестиційного портфелю.
  • Програма з одноразовим внеском – клієнт робить одноразовий внесок від 10 000 $. Як і в накопичувальній програмі, страхова компанія розміщує ці внески відповідно до заздалегідь складеного інвестиційного портфелю.
  • Професійна програма з одноразовим внеском – інвестор робить одноразовий внесок сумою від 75 000 $. В даному випадку клієнт може купувати будь-які фінансові інструменти без обмежень.
  • Програми з фіксованою відсотковою ставкою – клієнт може робити регулярні або одноразові внески на вибір. Мінімальний регулярний внесок 200 $ в місяць або 10 000 $ при одноразовому внеску. Процентна ставка коливається від 2,5 до 6% річних залежно від обраного типу програми.

В які активи можна інвестувати через продукти unit-linked

При відкритті накопичувальної програми кошти інвестора вкладаються в міжнародні пайові фонди, які перебувають під управлінням інвестиційних компаній зі світовими іменами – таких як Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton Investments, Morgan Stanley та ін. Ці фонди охоплюють майже всі сектори світової економіки – біотехнології, нерухомість, високі технології тощо, а також регіони – такі як Єврозона, Німеччина, Індія, Китай, США і т.д. Таке різноманіття дає можливість створити широко диверсифікований інвестиційний портфель згідно з будь-якими цілями та побажаннями клієнта.

Для програм із внеском від 75 000 $ обмежень по інвестиційним інструментам та ліквідності немає. Тут є можливість інвестувати в окремі акції, облігації, ETF фонди, взаємні фонди (ПІФи) та структурні ноти.

Особливості продуктів unit-linked

Захист капіталу інвестора від банкрутства страхової компанії

Кошти інвестора захищені від банкрутства страхової компанії на чотирьох рівнях.

  1. Через сегрегацію (відокремлення) активів клієнта від майна компанії. Кошти інвесторів знаходяться у банків-кастодіанів.
  2. Через резервний фонд страхових компаній, в який вони зобов’язані перераховувати частину клієнтських внесків.
  3. У випадку банкрутства страхової компанії, державний орган тієї країни, де вона зареєстрована, визначає ліквідаційних менеджерів. Вони проводять процедуру банкрутства та погашення заборгованості визначенням переліку кредиторів та активів для реалізації.
  4. Якщо попередні рівні не спрацювали, клієнт отримає компенсацію із фонду захисту власників страхових полісів.

Низький поріг входу

Відкрити накопичувальну програму unit-linked можна починаючи від 100 $ на місяць терміном на 10 років і більше або від 200 $  на місяць терміном до 10 років. Програму із одноразовим внеском можна відкрити, починаючи від 10 000 $. За лояльність та збільшені внески інвестор може отримати до 5% у якості бонусу від страхової компанії.

Спрощене оподаткування

Оскільки інвестування через продукти unit-linked покрите оболонкою страхування, не варто подавати щорічну податкову декларацію та платити податки як у випадку з брокерським рахунком. Це надає додаткові переваги, оскільки кошти, які б пішли на податки, можна реінвестувати, а це суттєва прибавка у рості капіталу. Податок на прибутки виникає лише у випадку переводу коштів на банківський рахунок в Україні. Сьогодні це 18% плюс 1,5% військового збору.

Зручність при інвестуванні та управлінні коштами

Інвестування через продукти unit-linked може бути автоматичним. Для цього достатньо «прив’язати» банківську карту, з якої страхова компанія буде регулярно і без комісій списувати потрібну суму. Ці кошти розподіляються між обраними клієнтом фондами в заздалегідь заданій пропорції.

За інвестиційним портфелем клієнт може спостерігати 24/7 через особистий онлайн-кабінет. Також через цей кабінет можна робити розбалансування портфелю, купувати чи продавити фонди та виконувати інші операції.

Чітка процедура передачі в спадок

При відкритті програми клієнт вказує спадкоємців та їх долі. Вони у випадку настання смерті власника програми unit-linked отримують накопичений капітал. Сума виплат складає 101% від усього капіталу. Процедура передачі спадку значно простіша та швидша ніж в Україні і триває до одного місяця.

Захист від претензій третіх сторін

Оскільки інвестування відбувається через поліс страхування життя, ці кошти не можуть бути арештовані, поділені при розлученні тощо. Це означає, що можна отримати абсолютно легальний захист ваших активів від різних непередбачуваних ситуацій. Активи клієнтів знаходяться під захистом допоки розміщені в страховій компанії.

Кому підходять інвестиції через продукти unit-linked

Ми рекомендуємо інвестувати через такі продукти тим, хто:

  • має намір отримати доступ до міжнародних активів в твердій валюті без початкового капіталу;
  • готовий регулярно інвестувати певну суму протягом визначеного проміжку часу;
  • хоче створити капітал для майбутнього пасивного доходу;
  • хоче оптимізувати оподаткування свого інвестиційного прибутку та зменшити свою звітність в податкових органах;
  • хоче створити капітал для навчання своїх дітей чи купівлі нерухомості;
  • хоче передати капітал спадкоємцям за спрощеною процедурою;
  • хоче відокремити частину капіталу від іншого майна та захистити його від претензій третіх сторін;
  • планує приділяти інвестуванню мінімальну кількість часу.

Отримати детальну консультацію по продуктам unit-linked чи особистий розрахунок накопичень можна тут.

Сподобалась стаття? Поділіться з друзями!

  • 13
    Поширили: